Hipotecas a 50 años no

Al Vicepresidente Solbes le preocupan las hipotecas a 50 años. En el marco de la UIMP ha dicho:

«Las hipotecas a 50 años es algo que me preocupa. Creo que deberían estar más vinculadas a la vida profesional de las personas, es decir, volver a que tengan una duración de 20 o 25 años»

Con ello Pedro Solbes se suma a otras entidades (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros Adicae, etc.) que sostienen que estos préstamos hipotecarios a 50, no representan ningún beneficio adicional para los consumidores.

El Vicepresidente se limitó a señalar que las hipotecas a tan largo plazo «pueden tener elementos de riesgo que no se perciben a primera vista, pero que hay que considerar», no ofreciendo más aclaración al tema.

En cualquier caso, tal declaración merecería explicarse con más detenimiento dadas las incertidumbres que pueden crearse entre los comparadores de vivienda que pueden acceder a este tipo de hipoteca a 50 años. Hay mucha gente que no podría adquirir una vivienda suscribiendo hipotecas a más corto plazo, con cuotas de amortización que con los actuales tipos de interés y precios de la viviendas rebasarían su capacidad de ahorro.

La solución de la hipotecas a 50 años

En principio, los riesgos de las hipotecas a 50 años no parecen que sean diferentes de los que corren hipotecas a 25 años, preferidas por Solbes. En un escenario a muy largo plazo en el que los precios de la viviendas siguen revalorizándose, aunque fuera muy lentamente, y los tipos de interés fluctuaran en bandas históricas recientes, el único riesgo es el cambio de titular por defunción del propietario con la carga de la hipoteca pendiente.

Si fuera ese el caso, el tema es más de una regulación que propicie las moratorias necesarias en los casos de cambio de titular para que los derechos de los herederos no se vieran afectados por plazos u otras claúsulas restrictivas incluidas en los préstamos, posibilitando plazos de moratoria razonables para la venta, modalidades de amortización, etc.

Si el tema fueran los riesgos derivados de la vida laboral de la personas (enfermedad, paro…), es evidente que la situación también se plantea en hipotecas a 25 años o más corto plazo en general

El problema y riesgos de las hipotecas a 50 años

Adicae, por ejemplo, mantiene que el riesgo de las hipotecas a 50 años se deriva de la propia configuración de la carga de intereses que representa y del capital pendiente a amortizar en el tiempo.

Si tomáramos el ejemplo de una hipoteca media de 150.000 euros, a los tipos actuales, bien es cierto que entre una hipoteca a 40 años (diez años menos) el ahorro es de tan sólo unos 50 euros.

No obstante, si la comparación se hace entre una hipoteca a 50 años y otra de 25 años la diferencia entre cuota de amortización sí es representativa:

  • Cuota Hipoteca a 50 años: 438 euros
  • Cuota Hipoteca a 25 años: 711 euros

El problema está en que cuanto mayor es plazo de devolución más se tarda en amortizar el capital prestado y obviamente mayores son los intereses devengados. Puede darse el caso de que tras años de pagar cuotas, el capital amortizado sea mínimo y sólo se hayan pagado una gran suma de intereses». Siguiendo el ejemplo anterior:

  • Intereses pagados en una Hipoteca a 50 años: 139.000
  • Intereses pagados en una Hipoteca a 25 años: 63.000
  • Caso Hipoteca 50 años: Capital pendiente a los 15 años: 125.500
  • Caso Hipoteca 25 años: Capital pendiente a los 15 años: 74.000

Pero en todo caso, estas cifras son obvias. Es lógico que en un préstamo a 25 años, la cantidad a amortizar a falta de 10 años sea muy inferior a la de un préstamo cuya vida se prolongará todavía ¡35 años más!.

Actualización: Hoy 21-6-2007 el diario El País, recoge «La banca replica a Solbes que el precio de los pisos obliga a alargar las hipotecas». «Miguel Martín, presidente de la Asociación Española de Banca (AEB)» respondió: «A mí también me gustaría que las hipotecas tuvieran plazos más cortos», …., «pero el problema es que la gente necesita viviendas». Y, con los precios actuales, los clientes «se ven obligados a pedirlas a 50 años».

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