Plazo de amortización del préstamo hipotecario

El plazo de amortización es el periodo de tiempo fijado para la devolución del préstamo hipotecario.

En la actualidad las entidades bancarias ofrecen préstamos hipotecarios con plazos que se ajustan a las características de la persona o unidad familiar. De esta forma se fija una cuota o carga que el cliente puede asumir sin poner en riesgo la estabilidad familiar. Se estima en un 35% de los ingresos netos la carga máxima que una unidad familiar debe destinar a la adquisición de una vivienda.

Así pues, algunas hipotecas pueden llegar hasta los 40 años, dependiendo de la edad del contratante y/o de los avalistas que acompañe. Algunos Bancos ofrecen productos hipotecarios con préstamos cuya cuota es más baja al inicio, para subirla posteriormente. También se ofrecen períodos de carencia con la obligación en los primeros años de devolver solo la cuota de intereses.

Cuestiones a tener en cuenta: cuotas, intereses...

• Valore claramente cual es la cuota mensual que puede asumir y que no sea una carga imposible de cumplir si varían sus circunstancias personales o una subida de los tipos de interés (caso de contratar un préstamos con tipos flexibles).
  
  
• Un mayor plazo, supondrá menor cuota, pero con una factura de intereses totales pagados mucho mayor.
  
  
• Si opta por un interés fijo la entidad financiera le ofrecerá un préstamo de duración bastante menor (menos de 15 años).

Si opta por un préstamo a largo o muy largo plazo debe ser consciente de:

1. El volumen de nuestro ahorro que destinaremos a la vivienda. En algunos casos acabamos abonándole al Banco el doble de lo que nos prestan inicialmente.
2. El peligro de la subida de los tipos de interés. En la actualidad, los tipos de interés de referencia en España están en mínimos históricos, pero no se van a mantener en este nivel durante los próximos 30 años. Antes de firmar un préstamo hipotecario se debe tener consciencia de que al contratar un préstamo con tipos variables, el esfuerzo que supondría para nuestra economía familiar la subida de uno o dos puntos en los tipos de interés y realizar simulaciones de los pagos que se tendrían que realizar.

Ejemplo 1. Volumen de ahorro final destinado

Con un préstamo de 90.000 euros a 40 años, con un tipo de interés del 4'23% , tendríamos que pagar una cómodo pago cada mes de 388 euros; no obstante, al finalizar de pagar el préstamo habríamos pagado unos 186.000 euros (más del doble de la cantidad que recibimos en préstamo inicialmente).

Ejemplo 2. Si suben los tipos de interés

En un préstamo de 120.000 euros a 20 años, con los actuales tipos se pagan unos 743 euros al mes. Sin embargo, si los tipos de interés subieran un 1%, dicha mensualidad sería de unos 809 euros, y si subieran un 2% unos 877 euros, es decir, la cuota se incrementaría un 18%.