{"id":2052,"date":"2019-07-30T11:38:09","date_gmt":"2019-07-30T09:38:09","guid":{"rendered":"http:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/?p=2052"},"modified":"2019-07-30T11:38:09","modified_gmt":"2019-07-30T09:38:09","slug":"la-hipoteca-inversa-una-solucion-problema-futuro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/la-hipoteca-inversa-una-solucion-problema-futuro\/","title":{"rendered":"La hipoteca inversa: \u00bfuna soluci\u00f3n o un problema futuro?"},"content":{"rendered":"<p>La hipoteca inversa vuelve a ser un producto interesante en Espa\u00f1a, donde varias entidades bancarias y aseguradoras est\u00e1n estudiando ofertarlas de nuevo. Sin embargo, hace a\u00f1os que se dejaron de comercializar entre otros motivos por la crisis econ\u00f3mica. Con anterioridad, era un producto financiero que se vend\u00eda como una soluci\u00f3n para los pensionistas. \u00a0<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a href=\"http:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2019\/07\/money-2387090_960_720.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-2053\" src=\"http:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2019\/07\/money-2387090_960_720-300x200.jpg\" alt=\"\" width=\"400\" height=\"267\" srcset=\"https:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2019\/07\/money-2387090_960_720-300x200.jpg 300w, https:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2019\/07\/money-2387090_960_720-768x512.jpg 768w, https:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2019\/07\/money-2387090_960_720-446x297.jpg 446w, https:\/\/www.euroresidentes.com\/empresa\/derecho-mercantil\/wp-content\/uploads\/sites\/12\/2019\/07\/money-2387090_960_720.jpg 960w\" sizes=\"auto, (max-width: 400px) 100vw, 400px\" \/><\/a><\/p>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<p><strong>\u00bfQu\u00e9 son las hipotecas inversas? <\/strong><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Se trata de una v\u00eda de financiaci\u00f3n dirigida a un grupo concreto de la poblaci\u00f3n (mayores de 64 a\u00f1os, discapacitados o dependientes), por el que el prestatario hipoteca su vivienda y a cambio dispone de una parte del valor de la vivienda mediante el otorgamiento de un pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito que se podr\u00e1 disponer de una sola vez o a trav\u00e9s de mensualidades, sin que sea exigible su devoluci\u00f3n hasta el fallecimiento del titular.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Caracter\u00edsticas generales:<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Sujetos que pueden solicitar este tipo de hipotecas<\/u>: Las personas con edad igual o superior a 65 a\u00f1os, o aquellos que acrediten un grado de discapacidad igual o superior al 33%, o con un grado de dependencia severa o gran dependencia;<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Bien inmueble hipotecado<\/u>: Vivienda habitual u otras viviendas (los beneficios fiscales en este \u00faltimo caso ser\u00e1n menores);<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Capital prestado:<\/u> El importe depender\u00e1 de la edad, la esperanza de vida del deudor y el valor de tasaci\u00f3n del inmueble, entre otros factores. Asimismo, a elecci\u00f3n del deudor, el capital prestado podr\u00e1 ser entregado \u00edntegramente en forma de un importe \u00fanico o en mensualidades;<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Duraci\u00f3n<\/u>: La hipoteca inversa puede tener un car\u00e1cter temporal o vitalicio;<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Titularidad del bien hipotecado<\/u>: El deudor mantiene la propiedad del bien hipotecado hasta el momento del fallecimiento;<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Devoluci\u00f3n del pr\u00e9stamo:<\/u> En virtud de la Disposici\u00f3n adicional 1\u00aa de la Ley 41\/2007\u00a0\u201c<em>la deuda solo ser\u00e1 exigible por el acreedor y la garant\u00eda ejecutable cuando fallezca el prestatario o, si as\u00ed se estipula en el contrato, cuando fallezca el \u00faltimo de los beneficiarios\u201d. Es decir, ser\u00e1n los herederos del deudor los que cancelen la deuda\u201d;<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Opciones de los herederos: <\/u>Tras el fallecimiento del titular o titulares, los herederos deber\u00e1n optar entre;\n<ul>\n<li>Mantener la propiedad de la vivienda, para ello deber\u00e1n liquidar la deuda con la entidad prestamista y restituir el dinero prestado junto con los correspondientes intereses;<\/li>\n<li>Vender la vivienda, al objeto de saldar la deuda contra\u00edda por el familiar fallecido. Para el caso de que con la venta de la vivienda no se cancele la deuda, la entidad prestamista podr\u00e1 instar la venta de otros bienes de la herencia.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>\u00bfQu\u00e9 problemas puede entra\u00f1ar este tipo de producto? <\/strong><\/p>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><u>Concesi\u00f3n limitada:<\/u> Las entidades bancarias no conceder\u00e1n este tipo de pr\u00e9stamo a cualquier persona que lo solicite, adem\u00e1s, al objeto de obtener una mayor rentabilidad, se interesan por aquellos inmuebles que se encuentren en aquellas zonas geogr\u00e1ficas con posibilidad de revalorizaci\u00f3n;<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><u>Intereses altos y en aumento:<\/u> Las hipotecas inversas tienen un inter\u00e9s superior al de los pr\u00e9stamos hipotecarios habituales, en torno al 5% o 6%. A diferencia de las hipotecas comunes, la deuda no disminuye, sino que a\u00f1o a a\u00f1o va aumentando;\u00a0<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><u>Longevidad:<\/u> En los casos en los que la vida del titular de la hipoteca sea larga, la deuda que deje a sus herederos puede ser inasumible para estos. Asimismo, en los casos en los que la hipoteca tenga car\u00e1cter temporal, las entidades ofrecer\u00e1n seguros que permitan seguir percibiendo cantidades en el caso de que el deudor supere el plazo previsto en el pr\u00e9stamo a fin de que se sigan generando intereses sin obtener un capital;<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Venta del bien inmueble:<\/u> Para el caso de que el deudor decida enajenar el bien hipotecado, el acreedor puede declarar el vencimiento anticipado del pr\u00e9stamo. Hay que tener en cuenta, que en este tipo de pr\u00e9stamo no cabe la subrogaci\u00f3n deudora y por tanto dificulta la transmisi\u00f3n;<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li><u>Posible litigiosidad futura:<\/u> Uno de los grandes miedos de las entidades financieras es la posible litigiosidad que puede entra\u00f1ar en el futuro el producto, tal y como ha ocurrido en los \u00faltimos a\u00f1os con la comercializaci\u00f3n masiva de productos bancarios;<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Al ser un producto complejo, es probable que los herederos, como ha ocurrido anteriormente, ante la imposibilidad de asumir las deudas contra\u00eddas, y vi\u00e9ndose obligados a entregar la vivienda hipotecada soliciten la nulidad de las hipotecas inversas y sus productos asociados, por falta de transparencia y abusividad.<\/p>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>La hipoteca inversa, puede ser una buena alternativa para los sectores m\u00e1s desfavorecidos de nuestra sociedad, y una soluci\u00f3n para el problema de las pensiones espa\u00f1olas unido al aumento de la esperanza de vida. No obstante, si buscamos que tenga un calado en nuestra sociedad ser\u00e1 exigible una mayor regulaci\u00f3n a fin de evitar una marea de reclamaciones en el futuro, haciendo especial hincapi\u00e9 en las obligaciones de transparencia a fin de evitar nuevas reclamaciones bancarias masivas.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La hipoteca inversa vuelve a ser un producto interesante en Espa\u00f1a, donde varias entidades bancarias y aseguradoras est\u00e1n estudiando ofertarlas de nuevo. Sin embargo, hace a\u00f1os que se dejaron de comercializar entre otros motivos por la crisis econ\u00f3mica. 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